保险公估
概述
保险公估存在原因
杭州安信保险公估有限公司 在国外成熟的保险市场上，保险公司自身承担的任务主要在新品开发、售后服务、风险管理等方面，而承保和理赔公估业务，多数由保险公估人经营。中国人世承诺下的保险市场已经在2004年12月l1日全面开放，外资保险公司的进入使得国内保险业与国际规则和国际惯例接轨的工作必须加快，而中国专业公估机构和专业才均滞后于市场的要求，无论是机构和专业人员的数量还是技术水平、公估机构的管理水平等都还跟不上市场发展的需要。为了适应市场发展的需要，必须大力发展保险公估业。
2．保险业发展的需要
保险展业、保险核保和保险理赔是保险行业发展的三个重要环节，保险公估业又与这三大重要环节紧紧相扣，它们之间不是割裂的，而是紧密联系、密切合作。按照保险合同约定，保险事故发生后，造成保险标的损失，作为合同双方当事人对赔付结果在很大程度上存在分歧，保险公估人的介入能正确、合理而且客观地估损，免去一些不合理赔付、冤枉赔付、滥赔、错赔等行为，保证保险业的健康发展。
3．政府职能转型的需要
目前中国保险标的物发生损失后的价格评估，大多数由物价、公安等政府执法部门成立的一些评估机构“承担”，比如，各地的“事故车辆车物定损中心”利用行政权力垄断市场。随着政府职能的转换，这些评估机构必须脱离原所属政府部门，原先进行的定损评估需要相关的组织进行，而保险公估机构将成为最佳的选择。
中国发展
保险公估人证书90年代以来，中国平安和中国太平洋保险等保险公司纷纷成立，结束了中国人民保险公司的垄断局面，保险市场主体多元化拉开了保险市场竞争的序幕。在竞争中，为了取得主动权、占领市场，各家保险公司开始重视保险的服务功能，包括理赔服务。在理赔时聘请监察部门进行查勘和定损，凭借监察部门的公正性、权威性，取信于客户，提高自身的信誉度；另一方面，一些保险意识较强的客户开始懂得利用理赔中介机构来维护自己的利益。这些做法，在当时被视为保险公估行为。
2．起步阶段
随着国民经济的不断发展，在国家政策的扶持下，中国保险业进入了快速发展的粗放型发展阶段。在一批批外国保险公司纷纷加人中国保险市场的同时，中国一些保险公估公司相继挂牌成立，如上海的“东方公估行”、天津的“北方公估行”、广州的“平量行有限公司”等。在国外，一些境外保险公估行也看好中国的保险公估市场，向有关部门申请在中国设立代表处，如平良行、汤克、麦理伦等。这些捷足先登的在世界保险公估市场上知名保险公估公司，期盼在未来中国保险公估市场上占有一席之地。中国保险公估市场上出现的保险公估组织发展之快、来势之猛，说明了中国保险公估业发展潜力很大。
3．发展阶段
1997年以来，随着中国保险体制改革的进一步深化和经营机制的转变，保险市场上专业化、分工细的要求显得尤为重要。其中保险公估人以技术服务和理赔经验及质量为依托，逐步被保险公司所接纳，成为保险公司处理相关理赔业务的得力助手。再者，近年来，中国保险市场竞争日趋激烈，为了争取客户和维护与客户之间的关系，提高自身的服务质量，国内保险公司开始进一步扩大使用保险公估人的范围，尽可能地委请公估人。因此，保险市场上对公估人的需求不断增加，相应的公估人的工作范围也在不断扩大，中国保险公估业取得了一定的发展。
促进意义
保险公估(一)发展保险公估业是实现中国保险业由粗放式经营向集约型经营转变的战略目标的重要条件。
随着中国保险市场供给主体的增加，新成立的保险公司在运作初期南于成本的约束，不可能自给自足地配备人员。在保险公估人存在的保险市场上，保险公司能利用这项制度，建立新型内部经营机制，提高保险服务质量，降低经营成本。
(二)发展保险公估业是促进保险理赔规范化的需要。
保险理赔是保险实现其经济补偿职能的具体体现，它涉及到保险合同双方的切身利益。由保险公估人出具的保险公估报告，能站在中立的立场上对保险事故的原因、责任、损失程度等进行客观的勘定、评估、测算，容易被保险双方当事人认可，从而尽快赔付，实现保险的经济补偿功能。
(三)可以促进保险企业深化内部改革，节省大量的人力、物力、财力。
将一部分理赔工作从保险公司剥离出来，交由保险公估人去完成，既可以降低保险经营成本，还有助于改进服务，提高效率，树立良好的品牌形象。
(四)可以满足再保险业发展的需求，降低再保险经营风险。
在再保险活动中，一旦原保险人承保的保险标的发生保险事故，再保险人需及时了解有关情况，以便明确自己应承担的责任。通常再保险人与被保险人联系较为松散，异地查勘、定损、理赔十分不便，而且成本往往很高。对原保险人提供的损失报告原因涉及责任分担问题，往往也会心存疑虑。这时，身份独立的保险公估人出面协调再保险各方的利益关系，可以最大限度地节约成本，提高经济效益。
(五)保险公估业已经成为国际惯例。
在保险业高度发达的国家，保险公估人处理的赔案占整个保险公司赔案的比例高达80%以上。保险公估人介人大额理赔案件在英国、德国、美国、日本等经济发达国家已成惯例。中国加入世界贸易组织后，保险市场也将对外逐步开放，中国保险企业要想在国际国内激烈的市场竞争中站稳脚跟，就必须按国际惯例办事，迫切需要保险公估人的配套服务。
对策
保险公估首先，增加《保险法》关于保险公估的立法内容。应抓住当前正对《保险法》进行修改的时机，丰富有关保险公估内容，构建保险公估立法的总体框架。其次，应依据世界贸易组织《服务贸易总协定》的要求，合理制定中资和外资保险公估机构进入保险公估市场的条件和经营范围以及执业行为准则。最后，还应明确保险公估的法律地位和保险公估报告的法律效应。
2．建立严格的市场准入与退出制度
规范保险公估行为保险监督管理部门应严格审批保险公估业务许可证的发放，把好保险公估公司的进入关，保证保险公估的质量。对于违背诚信原则、损害保险当事人利益的公估人应按照明确的条件和程序强令其退出市场。进一步健全中国保险公估人资格考试制度，满足中国保险公估从业人员的职业化和层次化的需要。形成保险公估行业的自律机制，遏制不正当竞争，规范保险公估行为。
3．加大保险公估的监管力度
首先，法制建设是保证公估市场健康持续发展的前提。监管部门在具体执法过程中也必须严格依照现有的《保险法》、《保险公估人管理规定(试行)》等法律法规，做到有法可依、有法必依、执法必严、违法必究。其次，通过组织实施保险公估资格考试，促进对保险公估人员的监管。再次，保监会应通过对保险公估机构的经营内容、公估收费标准、公估公正性、公估人员收受额外费用等以及保险公估人之间竞争等方面的监管，防止保险公估市场出现恶性竞争行为。最后，建立公众监督机制。通过对保险公估公司信息的披露，增加保险公估市场的透明度，最大限度地减少因信息不对称给消费者所造成的误判，约束并规范保险公估人的行为。
4．借鉴国外保险公估经验
发达国家和地区保险公估人的公估经验对中国保险公估业的发展具有相当重要的指导和借鉴意义。中国保险公估机构应多方面、多渠道收集国外保险公估的经典案例，在大型公估项目、技术难度高的公估项目上与国外保险公估机构公估合作，定期或不定期地与国外保险公估专家进行技术交流。
成功标志
保险经纪人证书|保险公估人证书2、是否起到了润滑剂的作用。即公估人应是减少理赔过程中当事人之间摩擦的润滑剂。保险公估的一个重要角色就是沟通保险双方，避免和化解矛盾，扮演这个角色的条件就是保险公估人的专业知识和职业道德。保险公估应取得保险双方的信任与支持，提高保险理赔的效率，强化保险的服务职能。
3、是否降低了保险市场的营运成本。一是降低直接成本，保险公估在使被保险人得到合理的保险补偿的同时，又能使保险公司合理赔付，避免不必要的赔款支出，减步理赔周折和诉讼费用；二是降低间接成本，保险公估通过风险评估和防灾防损工作，使保险公司通过选择风险和降低承保财产的出险频率来取得效益。
4、是否起到了净化保险市场的作用。目前保险双方在保险理赔中经常会发生纠纷，某些不规范的操作也加剧了这些矛盾。保险公估的出现应该使这些纠纷和不规范操作大幅度地减少。透明化的运作，使不规范的操作失去存在的土壤。
5、是否得到社会的普遍认可。保险公估业应以其公正、专业的形象、高教率的办案能力和协调能力，以及较高的服务水平树立起信誉和权威，得到社会接受和认可。保险标的的风险评估、责任事故的现场查勘、理赔金额的计算交由保险公估人来做，成为人们的一种习惯和制度。
评价
保险公估保险公估的出现与保险市场的发展密不可分，它是保险市场发展的必然产物。保险公司理赔事务的日益增加和复杂化产生了专业性的需求，为专门从事保险公估工作的保险公估人的形成和发展奠定了基础。
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参考资料
1、http://finance.sina.com.cn/roll/20040308/1513661183.shtml2、http://bxtz.newssc.org/system/2008/06/13/010895267.shtml
3、http://www.eol.cn/kao_shi_jie_shao_6305/20080814/t20080814_316957.shtml
4、http://www.eol.cn/kao_shi_jie_shao_6305/20080814/t20080814_316957.shtml
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