存款性金融機構

　　存款性金融機構是指通過吸收各種存款而獲得可利用資金，並將之貸給需要資金的各經濟主體及投資於證券等以獲取收益的金融機構。

　　它們是金融市場的重要中介，也是套期保值和套利的重要主體。其主要類型包括：儲蓄機構、信用合作社和商業銀行。

　　(一)儲蓄機構

　　1.特點

　　1)資金來源多為儲蓄存款，運用多為長期的投資與貸款

　　2)儲蓄機構每項資金運用所得利息通常在契約中確定後，在期滿前不能變動。如市場利率上升，會受到利息損失

　　3)名稱多樣，業務受限

　　2.風險規避

　　1)註重資金運用的安全性

　　2)註重對利潤的預測

　　3.發展歷程

　　1)緩慢發展時期:19世紀末20世紀40年代 消費信貸不發達，業務有限

　　2)鼎盛時期:20世紀50年代到70年代末 西方國家推行的需求管理政策和放利政策，國家鼓勵消費信貸和貸款購房

　　（二）信用合作社

　　信用合作社是指由某些具有共同利益的人們自願組織起來的，具有互助性質的會員組織，是一種由會員集資聯合組成的合作金融組織。

　　1、分類：

　　1）城市信用合作社：城市手工業者、小工商業者為主的居民組合而成。

　　2）農村信用合作社：經營農業漁業和林業的農民組合為成。

　　2、資金用途：

　　1）對會員提供短期貸款；

　　2）提供消費信貸；

　　3）提供票據貼現；

　　4）還有部分用於證券投資。

　　5）其他業務：收受有價證券轉入款，支付利息和紅利分配，代理制丁公司業務，保護性寄存業務。

　　（三）商業銀行

　　商業銀行是市場經濟的產物，它是為適應市場經濟發展和社會化大生產需要而形成的一種金融組織。

　　1、性質

• 具有一般企業的特征：
  

• 利潤最大化目標、自負盈虧、自求發展
  

  
  

• 具有一般金融機構特征：
  

• 經營貨幣資金、充當金融媒介
  

  
  

• 不同於一般金融機構：
  

• 是綜合型、全能型的金融機構；是中央銀行實施貨幣政策的最重要的基礎和途徑
  

  
  

　　2、職能

　　商業銀行在現代經濟活動中有信用中介、支付中介、金融服務、信用創造和調節經濟等職能，並通過這些職能在國民經濟活動中發揮著重要作用。商業銀行的業務活動對全社會的貨幣供給有重要影響，併成為國家實施巨集觀經濟政策的重要基礎。

1）信用中介

　　信用中介是指商業銀行充當將經濟活動中的赤字單位盈餘單位聯繫起來的中介人的角色。信用中介是商業銀行最基本的功能，它在國民經濟中發揮著多層次的調節作用：將閑散貨幣轉化為資本；使閑置資本得到充分利用；將短期資金轉化為長期資金。

2）支付中介

　　支付中介是指商業銀行藉助支票這種信用流通工具，通過客戶活期存款帳戶的資金轉移為客戶辦理貨幣結算、貨幣收付、貨幣兌換和存款轉移等業務活動。 商業銀行發揮支付中介功能主要有兩個作用：節約了流通費用；降低銀行的籌資成本，擴大銀行的資金來源。

3）信用創造

　　信用創造是指商業銀行通過吸收活期存款、發放貸款，從而增加銀行的資金來源、擴大社會貨幣供應量。商業銀行發揮信用創造功能的作用主要在於通過創造存款貨幣等等流通工具和支付手段，既可以節省現金使用，減少社會流通費用，又能夠滿足社會經濟發展對流通手段和支付手段所需要。

4）金融服務

　　金融服務是指商業銀行利用在國民經濟中聯繫面廣、信息靈通等的特殊地位和優勢，利用其在發揮信用中介和支付中介功能的過程中所獲得的大量信息藉助電子電腦等先進手段和工具，為客戶提供財務咨詢、融資代理、信托租賃、代收代付等各種金融服務。通過金融服務功能，商業銀行既提高了信息與信息技術的利用價值，加強了銀行與社會聯繫，擴大了銀行的市場份額；同時也獲得了不少費用收入，提高了銀行的盈利水平。

• 非存款性金融機構