存量贷款

存量贷款是指现有的贷款款额。其表现的主要特点是传统行业多，新兴行业少；一般贷款品种占比多，创新贷款占比少；信用等级低的客户多，信用等级高的客户少；实际用于铺底的多，用于周转流动的少。其结构特点使现有的存量贷款处于高风险状态运行，特别是98年以前在信贷管理不完善，外部市场环境不健全的条件下发放的贷款，近几年一直处于风险集中暴露和进一步恶化时期，具体表现在：不良占比仍然居高不下、新进不良贷款压力大、存量贷款风险不断升级、收息工作日趋艰难、转化提升难、主动退出难。

存量贷款结构主要表现有以下特点：

1、传统行业多，新兴行业少。贷款相当大一部分沉淀在传统行业、夕阳产业和市场严重供于求的长线产品企业，而高新技术产业、基础产业、政府垄断经营行业少。截至2001年末，供销社贷款、乡镇企业贷款、房地产贷款、贸易贷款合计45.2l亿元，占常规贷款的比重为29.22％。

2、一般贷款品种占比多，创新贷款占比少。2001年末，全行贴现、小额质押、个人住房及消费贷款等低风险贷款余额为6.32亿元，占常规贷款的比重为3.84％ 。

3、信用等级低的客户多，信用等级高的客户少。到2001年底，AAA客户户数为169户，占比为4．48％ ，贷款余额为76亿元，占比为52.72％ ；AA级客户户数为53523户，占比为3.60％，贷款余额为5.35亿元，占比为3.71％ ；而A级及A级以下的客户户数为3468户，占比91.92％，贷款余额为62.8亿元，占比为43.57％。

4、实际用于铺底的多，用于周转流动的少。大量的流动资金贷款成为企业的铺底资金，有的流动资金贷款长达8年，经历过多次展期和借新还旧。

(一)管理重心错位。一是基层信贷员经营观多，风险观少。重收息，轻收本，对贷款管理更多地注重于能否收息，较少关注能否到期还贷。二是静态、割裂式管理多，动态风险管理少。信贷员往往注重调查、发放和收回“三点式”管理，缺乏对贷款动态监管、预警措施。三是现有的考核指标使贷款管理注重短期和局部效益的多，追求长期和整体利益的少。每年压贷销户的要求没有在经营目标责任制和相关指标任务分解中予以考虑，使基层经营者往往更多考虑到自己的任期利益，认为压贷销户，会使存款减少，利息收入减少，因此，对于处于衰退期，但目前经营尚正常，能按时收息，有一定的存款的企业，基层不愿退出。

(二)责任界定模糊。强调贷款发放责任的多，注重贷后管理的责任少。新的信贷规则对调查、审查、审批、经营四个环节的主责任人责任界定和追究都有明确规定，但对具体从事贷后管理的经营环节的经办责任没有明确界定。另外对旧贷管理责任认定也不明确。在贷款管理中新官不理旧账，后任不负前责的现象比较普遍，一些支行行长和信贷人员都愿意从自己开始发放和管理好每一笔新增贷款，对管好旧贷既缺乏强烈的责任心，也缺乏管好的信心。少数信贷人员对旧贷放任自流，不愿意办理借新还旧，不愿意将主要精力放在提升资产保全度上，放弃了监管。

(三)激励机制缺失。信贷员只有责任无奖励，只有义务无权力，不良贷款清收盘活有奖励，但对在正常形态中反映处于事实不良的贷款，通过完善手续借新还旧或由中间状态进行转化提升，不仅得不到奖励，还要承担不让其继续恶化的责任。信贷管理也需要成本，这样的观念还没有树立起来，存款、清收、贴现等都有专项费用，并可兑现到个人，但贷款管理却没有费用。

(四)工作措施不到位。一是管理信息不对称。客户的经营管理信息是不断在变化的，而管户客户经理对客户信息的掌握却是静态的，有的客户经理只在收息、到期、展期、评级时到企业财务部门去收集报表。二是与客户接触不对等。经营行对客户风险分析和把握在很大程度上过多地依赖于管户客户经理，但由于受激励、动力、内部办事效率和自身感受所限制，客户经理底气不足，每次下企业，只能到财务部门看一看，与企业副总、总经理接触很难，难以掌握企业重大经营决策的变化。三是人员偏少，管理素质不高。信贷人员工作量大，配备人员少，大量的时间用于转期材料准备、收息、立项等日常事务性工作，对宏观经济形势和产业趋势的分析不透，对企业动态了解不深，并且存在着信贷管理的知识和信贷管理经验不足的问题。四是信贷管理合力还未形成。

2009年伊始，众多市民涌向银行询问存量贷款利率调整方案。银行在调整方案上仍是半遮半掩，而众多客户也因为信息不透明跑了不少冤枉路。

截至2009年1月7日，除建设银行高调宣布调整方案并简化了申请程序外，工商银行、农业银行等几家大型银行在调整方案上仍没有公开消息。记者致电工商银行客户服务中心，得到的答复是原有存量贷款中享有0.85倍利率优惠，且信用良好的客户就有可能享受7折优惠。不过相关政策工行总行还在制定过程中，客户可在1月12日之后向贷款支行申请确认。

 农业银行工作人员向记者透露，农行将严格执行央行相关政策，在2008年10月28日相关政策的基础上，贷款额度30万元以上的客户可能由农行自动批量调整，30万元以下客户则需要向贷款支行提交申请，经审核通过后由手工调整到位。该工作人员建议，客户可以向贷款支行先行查询是否在自动调整之列。

交行工作人员表示，总行层面仅有原则性规定，原有存量客户贷款10万元以上，享受85折利率优惠且还款记录良好，就可能享受基准利率下浮30%的调整，目前各分行执行细则正在制定过程中，分行细则之间可能会有差异。招行则透露，总行目前没有出台调整方案，由基层支行自行掌握。据业内人士透露，目前招行部分支行存在“有条件调整”，如客户转成7折利率，3年内不得提前还贷，否则需交纳还款金额3%的违约金。

银行半遮半掩，市民则为此多跑了许多冤枉路。咨询的市民与电话与日俱增，因得不到明确答复，市民抱怨颇多。高调的建设银行则遇到了不一样的问题。某支行叶先生透露，由于银行方面信息公开不够，许多不在调整范围内的客户也跑来申请。这一政策是配合央行10月份关于调整首次购买普通自住用房利率优惠政策而来，调整目标是2008年10月27日前，购买首套普通自住用房，且利率为85折优惠的存量客户，非85折利率客户不在范围之内。同时叶先生提醒，利率调整必须由市民在2月20日前自己提出申请。中国银行工作人员透露，各支行会在1月20日前主动联系符合条件的相关客户。

[1] 新华网 http://news.xinhuanet.com/house/2009-01/07/content_10616181.htm
[2] 汪建峰《关于存量贷款风险及管理状况的调查与思考》湖北农村金融研究 2002年第7期