银行的风险管理和控制

2007年2月，银监会完成了一次大规模房地产贷款现场检查，结果显示：截至2006年6月末，涉及“假按揭”的贷款金额达数十亿元。但是其中暴露出来的不仅仅是“假按揭”问题：个别被查银行和个人住房贷款业务上的问题贷款金额，占被查业务金额的比例甚至接近30%。这一数字足以令人触目惊心。银行业如果贷款监控不够，风险是很高的。

而银行如果出现问题，则很容易引起整体经济的问题，因为从银行的业务来看，与银行打交道是所有的人民以及经济运行中众多的企业，银行是和其他各行各业、人民群众紧密联系的。这也是为什么次贷危机会影响到商业银行，而商业银行的问题会影响到其他行业和百姓的信心。而银行一旦出现风险，还有一个问题是很容易发生挤兑。即正常情况下，存款的一部分是会贷出去的。但当大家信心受影响，认为该银行会倒闭时，都会去抢着取走自己的存款，可贷款又不会那么快收回来，最终没有办法拿出那么多存款的银行就真的会发生倒闭。而一家银行倒闭，会连累大家对于其他银行的信心，就会接着去其他银行取出自己的存款，从而影响到整个银行业的破产危机。最终，影响到整体经济。因此，银行的风险管理控制尤其重要。

商业银行面临的风险问题，可分成三个最基本的方面：信贷方面的风险，比如说，贷出去的钱可能收不回来了；流动性的风险，这就是发生大量的取款时一时没有那么多现金的危险；操作的风险，比如，虚假的个人消费贷款、关联企业骗贷、票据诈骗，等等。平时的控制就是利用会计报表和资产负债分析，根据量化指标预警进行控制以及对与贷款的审核。当然，中央银行要求商业银行预留存款准备金也是防范风险的措施。