银行和银行业

浙江那边当小老板的朋友开始生意清淡，投入股市的钱不断缩水，房价、车价下降也许可以考虑购买，可是单位不知道会不会继续裁员，目前，找工作又比较困难……即使我们不太明白金融危机是怎么一回事，这些身边的现象也让我们看到了它对中国带来的影响，而世界上有的国家则受影响更加严重，富裕的冰岛一度濒临破产。发端于美国的次贷危机，现在正在一步步演化和扩大为一场全球金融风暴。全球金融系统正面临自1929年以来的最大危机。那么，美国的次贷危机，怎么会首当其冲遭遇打击的是银行业？而银行系统的问题，如何酿成全球性的深重危机？它怎么会影响到中国的百姓？如果说它横向对其他国家的影响是由于经济的全球化和全球一体化，那么，金融危机所带来的纵向的对其他行业和整个国家经济、人民生活的影响又是出于什么原因呢？

对于这点的回答，我们就需要了解银行以及银行业。

从定义中可以知道银行是经营货币的企业，它的存在方便了社会资金的筹措与融通。从我们最常去的中国人民银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行几个银行来看，我们通常的业务是存款、取款、还款和转账，有时也许还会在银行交水电费等。因此，银行的业务主要在于一方面以吸收存款的方式，把社会上闲置的货币资金和小额货币节余集中起来，然后以贷款的形式借给需要补充货币的人去使用。在这里，银行充当贷款人和借款人的中介。而另一方面，银行为商品生产者和商人办理货币的收付、结算等业务，它又充当支付中介。总而言之，银行起信用中介作用。

因此，它的基本职能包括信用中介、支付中介、信用创造和金融服务。

在层次划分上，各国是比较接近的，就我们国家来说，首先是中国人民银行，它是我们的中央银行，主要专注于货币政策的制定与执行，如决定降低利息或提高存款准备金等。美国执行央行职能的是美联储。其次是中国的银监会，它作为银行业的监管机构，对银行业进行监管。再就是作为主体的银行业金融机构，包括政策性银行、大型商业银行、中小商业银行、农村金融机构、邮政储蓄银行、外资银行等。我国的政策性银行有国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行，它们不是商业机构，不是为了利润最大化，而是用来执行国家政策的；商业银行我们就比较熟悉了，如中国人民银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行四大国有银行，交通银行、光大银行、华夏银行、深圳发展银行等，它们也存在竞争，是既要风险控制，也要盈利的商业机构；农村金融机构可以有效解决农村金融市场的抑制问题；邮政储蓄银行主要利用其网点多，对于偏远地区的人来说，就可以为储蓄带来方便；外资银行也越来越深入到我们的生活了，如美国的花旗、香港的汇丰等。

20世纪以来，随着国际贸易和国际金融的迅速发展，在世界各地陆续建立起一批世界性的或地区性的银行组织，如1930年成立的国际清算银行、1945年成立的国际复兴开发银行（即世界银行）、1956年成立的国际金融公司、1964年成立的非洲开发银行、1966年成立的亚洲开发银行等，银行在跨越国界和更广泛的领域里发挥作用。