贷款政策

一、贷款政策内容
　　贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针措施和程序的总称。商业银行的贷款政策由于其经营品种、方式、规模、所处的市场环境的不同而各有差别，但其基本内容主要有以下几个方面：

1.贷款业务发展战略

　　银行贷款政策首先应当明确银行的发展战略，包括开展业务应当遵循的原则、银行希望开展业务的行业和区域、希望开展的业务品种和希望达到的业务开展的规模和速度。
　　在银行的贷款政策文件中都开宗明义地指出，贷款业务的发展必须符合银行稳健经营的原则，并对银行贷款业务开展的指导思想、发展领域等进行战略性的规划。
　　贷款业务发展战略，首先应明确银行开展贷款业务须遵循的基本方针。在明确了银行贷款应遵循的经营方针的基础上，还必须根据需要和可能，确定银行贷款发展的范围（包括行业、地域和业务品种）、速度和规模。

2.贷款工作规程及权限划分

　　为了保证贷款业务操作过程的规范化，贷款政策必须明确规定贷款业务的工作规程。
　　贷款工作规程是指贷款业务操作的规范。
　　款程序通常包含三个阶段：
　　第一阶段是贷前的推销、调查及信用分析阶段。这是贷款科学决策的基础；
　　第二阶段是银行接受贷款申请以后的评估、审查及贷款发放阶段。这是贷款的决策和具体发放阶段，是整个贷款过程的关键；
　　第三阶段是贷款发放以后的监督检查、风险监测及贷款本息收回的阶段。这一阶段也是关系到贷款能否及时、足值收回的重要环节

3.贷款的规模和比率控制

　　评判银行贷款规模是否适度和结构是否合理，可以用一些指标来衡量。主要有：
　　1）贷款/存款比率。这一指标反映银行资金运用于贷款的比重以及贷款能力的大小。我国商业银行法规定银行的这一比率不得超过75%。
　　2）贷款/资本比率。该比率反映银行资本的盈利能力和银行对贷款损失的承受能力。我国中央银行根据《巴塞尔协议》规定的国际标准，确定商业银行资本总额与加权风险资产之比不得低于8%，核心资本与加权风险资产之比不得低于4%。
　　3）单个企业贷款比率。该比率是指银行给最大一家客户或最大十家客户的贷款占银行资本金的比率，它反映了银行贷款的集中程度和风险状况。我国中央银行规定，商业银行对最大客户的贷款余额不得超过银行资本金的15%，最大十家客户的贷款余额不得超过银行资本金的50%。
　　4）中长期贷款比率。这是银行发放的一年期以上的中长期贷款余额与一年期以上的各项存款余额的比率。它反映了银行贷款总体的流动性情况，这一比率越高，流动性越差；反之，流动性越强。根据目前我国中央银行的规定，这一比率必须低于120%。

4.贷款的种类及地区

　　贷款的种类及其构成，形成了银行的贷款结构。而贷款结构对商业银行信贷资产的安全性、流动性、盈利性具有十分重要的影响。因此，银行贷款政策必须对本行贷款种类及其结构作出明确的规定。
　　贷款地区是指银行控制贷款业务的地域范围。银行贷款的地区与银行的规模有关。大银行因其分支机构众多，在贷款政策中，一般不对贷款地区作出限制；中小银行则往往将其贷款业务限制在银行所在城市和地区，或该银行的传统服务地区 。

5.贷款的担保

　　贷款政策中，应根据有关法律确定贷款的担保政策。贷款担保政策一般应包括以下内容：
　　1）明确担保的方式．如《中华人民共和国担保法》规定的担保方式有：保证人担保、抵押担保、质押担保、留置以及定金；
　　2）规定抵押品的鉴定、评估方法和程序；
　　3）确定贷款与抵押品的价值的比率、贷款与质押品的比率；
　　4）确定担保人的资格和还款的能力的评估方法与程序等等。

6.贷款定价

　　在市场经济条件下，贷款的定价是一个复杂的过程，银行贷款政策应当进行明确的规定。
　　银行贷款的价格一般包括贷款利率、贷款补偿性余额（回存余额）和对某些贷款收取的费用（如承担费等），因此，贷款定价已不仅仅是一个确定贷款利率的过程。
　　在贷款定价过程中，银行必须考虑资金成本、贷款风险程度、贷款的期限、贷款管理费用、存款余额、还款方式、银行与借款人之间的关系、资产收益率目标等多种因素。

7.贷款档案管理政策

　　贷款档案是银行贷款管理过程的详细记录，体现银行经营管理水平和信贷人员的素质，可反映贷款的质量，在一些情况下，甚至可以决定贷款的质量。一套完整的贷款档案管理制度通常应包括以下内容：
　　1） 贷款档案的结构及其应包括的文件；
　　2） 贷款档案的保管责任人；
　　3） 明确贷款档案的保管地点，对法律文件要单独保管，应保存在防火、防水、防损的地方；
　　4）明确贷款档案存档、借阅和检查制度。

8.贷款的日常管理和催收制度

　　贷款发放出去之后，贷款的日常管理对保证贷款的质量尤为重要，故应在贷款政策中加以规定。同时，银行应制定有效的贷款回收催收制度。

9.不良贷款的管理

　　对不良贷款的管理是商业银行贷款政策的重要组成部分。贷款发放以后，如果在贷后检查中发现不良贷款的预警信号，或在贷款质量评估中被列入关注级以下贷款，都应当引起充分的重视。二、贷款政策的影响因素
　　商业银行的管理者在制定该行的贷款管理政策时，一般要考虑以下因素：
　　1.有关法律、法规和国家的财政、货币政策
　　2.银行的资本金状况
　　3.银行负债结构
　　4.服务地区的经济条件和经济周期
　　5.银行贷款人员的素质