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收单业务


概念
  银行卡收单业务是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。
  就是我们在银行签约商户那里刷卡消费,银行结算。正文
  信用卡收单同银行卡收单的过程是一样的。
  收单分为:
  1)网络收单
  2)pos收单 :参与的有各收单行(如工行、建行、交行等)、银联、数字王府井、广东汉鑫、上海杉德。
  3)ATM收单
  银行卡收单机构是指经各信用卡组织授权办理特约商店签约事宜,并与特约商店清款时先行垫付持卡人交易账款。POS收单业务的知识概述

一、什么是收单业务

  收单业务是指签约机构或银行向商户提供的本外币资金结算服务。就是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费,银行结算。收单机构结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据,扣除按费率计算出的费用后打款给商户。

二、收单业务的参与方

  1、发卡机构:向持卡人发行各种银行卡,并通过提供各类相关的银行卡服务收取一定费用,是银行卡市场的发起者和组织者,是银行卡市场的卖方。
  2、收单机构:负责特约商户的开拓与管理、授权请求、帐单结算等活动,其利益主要来源于特约商户交易手续费的分成、服务费。
  3、持卡人及潜在持卡人:在银行卡市场中处于中心地位,是产生购买产品及其衍生产品需求的市场基础,是银行卡的领用者和金融机构、特约商户及银行卡组织利益的创造者,是市场营销的主要对象。
  4、银行卡组织:关键职能在于建立、维护和扩大跨行信息交换网络,通过建立公共信息网络和统一的操作平台,向成员机构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助成员机构进行风险控制及反欺诈等服务。
  5、第三方服务供应商:包括除银行卡组织以外的信息交换和转接业务机构、第三方金融服务公司、支付处理支援商等。
  6、特约商户:是指与收单机构签有商户协议,受理银行卡的零售商、个人、公司或其他组织。

三、POS跨行交易商户结算手续费

  POS跨行交易商户结算手续费的分配涉及发卡行,提供POS机具和完成对商户资金结算的收单机构(统称收单方),以及提供跨行信息转接的中国银联。
  POS跨行交易的商户结算手续费收益分配,采用固定发卡行收益和银联网络服务费方式,即每笔商户结算手续费,发卡行获得的固定收益和银联收取的网络服务费执行如下标准:
  (一)对宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类的商户,发卡行的固定收益为交易金额的1.4%,银联网络服务费标准为交易金额的0.2%。
  (二)对一般类型的商户,发卡行的固定收益为交易金额的0.7%,银联网络服务费的标准为交易金额的0.1%。
  (三)在上述(二)的基础上,对以下几类特殊行业或商户,现阶段可通过降低发卡行收益比例和银联网络服务费标准的方式予以适当优惠:
  1.对房地产、汽车销售类商户,发卡行固定收益及银联网络服务费比照一般类型商户的办法和标准收取,但发卡行收益每笔最高不超过40元,银联网络服务费最高不超过5元;对批发类的商户,发卡行固定收益及银联网络服务费比照一般类型商户的办法和标准收取,但发卡行收益每笔最高不超过16元,银联网络服务费最高不超过2元。(如果再高,所有收益都归收单方)
  2.对航空售票、加油、超市等类型的商户,发卡行固定收益及银联网络服务费比照一般类型商户减半收取,即发卡行的固定收益为交易金额的0.35%,银联网络服务费标准为交易金额的0.05%。
  3.对公立医院和公立学校,发卡行和银联暂不参与收益分配。

四、区别

  银联商务收单与开户行收单在手续费收入的区别
  银联商务收单,是由银联商务与客户签订协议,由银联商务为客户提供资金清算。目前在开户行开户的客户,无论是银联商务发展的,还是由开户行进行发展,由银联商务布放POS机具的,收单主体都是银联商务,我社只获取开户行银行卡70%的手续费收入。
  开户行收单,是由开户行与客户签订协议,为客户提供资金清算。收单主体为开户行各分支结构,开户行获取本行卡100%和其他行银行卡20%的手续费收入。当然,与银联商务的收益不同,开户行还有一个存款方面的收益。

五、开展收单业务的重要意义

  1.POS收单业务是整个银行卡业务的基础
  在银行卡产业的价值链中,持卡人是银行卡的最终使用者,是银行卡存在的根据,也是整个银行卡产业赖以产生利润的主要来源。持卡人通过使用银行卡而获得各种便利,并为此支付费用。而发展收单业务就是为持卡人提供使用银行卡的环境并提高使用银行卡的便利程度,因此收单业务是整个银行卡体系运行必不可少的基础。
  2.促进银行卡使用,增加中间业务收入及盈利
  一方面,银行卡只有“活”起来,产生交易,才能带来收益。发展收单业务,改善银行卡受理环境,拉动消费,能够促进银行卡交易的快速增长,从而给信用社带来产生收入的可能性。另一方面,收单业务通过为商户提供资金结算服务本身也能给我社带来收入,是银行卡收入的主要来源之一。再就是收入增加,可以改变目前我社的收入结构,改善资产质量。
  3.通过交叉营销和增值服务,提高持卡人满意度和忠诚度
  发展收单业务,通过与特约商户的合作、交叉营销,为持卡人提供优惠或额外增值服务,是提高持卡人的满意度和忠诚度,打造银行卡核心竞争力的有力手段。
  此外,发展POS收单业务还能为进入新的市场类型提供渠道,能为将来开户行发展新的对公结算业务、信用卡业务做好市场准备,并为个人贷款、消费信贷等业务奠定基础。

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