预定利率
什么是预定利率
所谓预定利率,是指保险公司在产品定价时,根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率,通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率,主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的。目前,国内的寿险预定利率上限为2.5%,是1999年6月制定的。
预定利率是寿险产品在计算保险费及责任准备金时所采用的利率,其实质是寿险经营者因占用了客户的资金,而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。如果一款产品的预定利率较高,消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少,反之亦然。
目前,国内的寿险预定利率上限为2.5%。过低的预定利率提高了保险产品价格,在一定程度上也降低了保险产品的吸引力。
近年来,传统型寿险产品的增长速度远远低于万能险、投连险等投资型保险产品的增长速度。业内人士表示,对于一个还处于成长中的保险市场来说,这种情况并不正常。传统型保险增长过慢,意味着百姓的保障需求并没有得到满足。
其原因之一,就是目前寿险产品预定利率过低,使得保险产品价格过高。今年来,国内CPI一直较高,这使得寿险产品预定利率过低的劣势更加明显。预定利率的市场化,虽然存在一定风险,但就行业长远发展而言,是必需的。
在目前预定利率只有2.5%的情况下,市场化的实现意味着利率的必然提高,这对消费者来说,购买与目前同样的保险产品,所花费的保费将更加低廉。预定利率的影响
预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。在其它假设条件不变的前提下,如果一款产品的预定利率较高,消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少,保险产品的竞争力越强。过低的预定利率提高了保险产品价格,在一定程度上也降低了保险产品的吸引力。预定利率将获突破
新简易人身险悄然试行
再次加息后,3.06%的一年期存款基准利率再次将保险业推上风头浪尖。虽然保险业界一直呼吁突破预定利率限制,但这个2.5%依然卡在众多寿险公司的“脖颈”之上。而日前记者获悉,虽然相关政策依然没有松动,但国寿的新简易人身两全保险已经在两个月前悄然面市,其预定利率首次突破限制达到 3.3%。预定利率定格3.3%
早在3月11日,中国人寿(20.32,-0.88,-4.15%)就获批在河北、江苏和河南地区销售新简易人身两全保险,其预定利率达到3.3%。“对于推出这个产品,我们和监管部门都很低调。主要是在‘服务三农’的主旨下,面向农村市场推行的。”国寿内部人士透露。而在突破2.5%限制呼声愈发高涨的敏感时期,国寿新产品的获批更体现出了主管部门的意志。据介绍,这款产品目前只在县及县以下的地区进行试点,且对于试行区域有严格的限制。“现在,还不好说国寿的试点就代表保监会将很快突破现行预定利率的限制。”保险业专家表示,“但如果要突破,监管部门肯定要先进行区域试点。而国寿这次尝试的是3.3%的预定利率,比现行的2.5%调整还是比较大的。因此,3.3%是否就是未来的保险产品预定利率还未可知。”不过,此前不少专家表示我国保险预定利率调整到3.5%-4%是比较合理的。
突破难有时间表
虽然国寿已经试水高预定利率产品,但相关主管部门的态度依然不明朗,相关官员更在不同场合表示目前没有突破预定利率限制的时间表。有保险公司内部人士表示,几年前就在讨论破限、费率自由化等问题,也曾因此进行过意见征询,但最后都不了了之。“提高预定利率的讨论由来已久,但一直没有下文,而实行弹性预定利率的可能性更小。”根据中国经济网的“一年定期存款与寿险预定利率调整对照表”统计显示,在过去25年中,我国只提高过一次寿险预定利率,但连续降低过三次。因此业内人士表示,在提高预定利率上,我国还没有经验或预测依据。不过,此次升息后,寿险预定利率已大大低于一年期存款利率,比税后的实际利率也仅仅高0.052个百分点,明显低于近10年来的历史水平。在这个加息周期中,寿险预定利率与存款利率的倒挂已成事实。“政府部门也明白,再坚持2.5%的限制,保险市场只能面临萎缩。”一保险公司内部人士分析说。
据专家介绍,保险产品预定利率与保险产品价格、保障额度、投资收益相关。一般前提下,在其他费率不变的情况下,越高的预定利率就意味着越低的价格和越高的保障与收益。一年定期储蓄存款与寿险预定利率调整对照表
一年定期储蓄存款 | 寿险预定利率 | 寿险利率与税后储蓄利率之差(%) | ||
调整时间 | 调整后的利率(%) | 调整时间 | 调整后的利率(%) | |
1982 | 6 | |||
19850801 | 3.6 | 2.4 | ||
19870101 | 4.32 | 1.68 | ||
19870621 | 5.04 | 0.96 | ||
19880901 | 8.64 | 1988 | 8.8 | 0.16 |
19890201 | 11.34 | -2.54 | ||
19900415 | 10.08 | -1.28 | ||
19900821 | 8.64 | 0.16 | ||
19910421 | 7.56 | 1.24 | ||
19930515 | 9.18 | -0.38 | ||
19930711 | 10.98 | -2.18 | ||
19960501 | 9.18 | -0.38 | ||
19960823 | 7.47 | 1.33 | ||
19971023 | 5.67 | 3.13 | ||
19971201 | 6.5 | |||
19980325 | 5.22 | 1.28 | ||
19980701 | 4.77 | 1.73 | ||
19981001 | 5 | |||
19981207 | 3.78 | 1.22 | ||
19990610 | 2.25 | 2.75 | ||
19990611 | 2.5 | |||
19991101 | 开征20%利息税 | |||
20020221 | 1.98 | 0.916 | ||
20041029 | 2.25 | 0.7 | ||
20060819 | 2.52 | 0.484 | ||
20070318 | 2.79 | 0.268 | ||
20070519 | 3.06 | 0.052 |
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