人寿保险费

人寿保险费的构成与类型

（1）人寿保险费由两部分构成：

　　纯保险费和附加保费。前者用于保险金的给付；后者用于保险公司业务经营费用的开支，二者的总和就是营业保险费，亦称毛保费。其计算公式为：
　　毛保费＝纯保费＋附加保费
　　保险费精算现值为纯保费精算现值与附加保费精算现值之和，从而可得：
　　纯保费精算现值＋附加保费精算现值＝保险金的精算现值＋各项业务费用精算现值
　　据此情形，可分别计算纯保费和附加保费。亦即：　
　　纯保费精算现值＝保险金精算现值附加保费精算现值＝各项业务费用精算现值

（2）寿险保费的分类

　　1．自然纯保费与均衡纯保费
　　自然纯保费：是分别以各年岁的死亡率为缴付标准计算的保险费。它是以每年更新续保为条件，签订一年定期保险合同时，各年度的纯保费。因为各年岁的死亡率不同，保费必须随着变动。
　　均衡纯保费：是在约定缴费期限内，每次缴费金额始终不变的均衡毛保费中扣除均衡附加保费的剩余部分。
　　2.年缴纯保费和趸缴纯保费
　　年缴纯保费：是自投保之日起分若干时期缴清的年缴毛保费中扣除附加保费后的剩余部分。
　　趸缴纯保费是：在投保之日一次性缴清的趸交毛保费中扣除附加保费后的剩余部分。如果把各个年岁应缴的自然纯保费都折算成投保时的现值，合并为一个总数，就是趸缴纯保费。
　　3.纯保险费和附加保费
　　纯保险费包含保险责任事故的危险性，同时要估计到保险基金的利息收入；附加保费是保险公司在业务管理上可能遇到的费用，如工资、租金、各种业务开支，合理地分摊到每笔业务上去的数目。人寿保险费率的计算依据

（1）生命表的概念和种类

　　生命表：生命表又称死亡表或寿命表，是根据一定时期的特定国家（或地区）或特定人口群体（如寿险公司的全体被保险人）的有关生命统计资料，经整理、计算编制而成的统计表。生命表中最重要的就是设计产生每个年龄的死亡率。
　　生命表的分类主要有：
　　①国民生命表和经验生命表。
　　②完全生命表和简易生命表。
　　③选择表、终极表和综合表。
　　④寿险生命表与年金生命表。

（2）生命表的选用、生命表的结构

　　经营人寿保险业务应该使用经验生命表，而不能使用国民生命表，这是因为经验生命表的死亡率具有代表性。