个人信用报告

概述
　　众所周知，人

个人信用报告漫画

们要购房买车都需要向商业银行贷款，有些年轻人需要求学借款以助其完成学业， 许多人在日常生活中要使用信用卡购物。这些都必须向银行提出贷款申请，银行在批准您的贷款申请将钱贷给您之前，必须首先了解您的信用状况。个人信用报告就是关于您的信用状况的客观历史记录，是商业银行了解您的信用状况的一个重要参考资料和文件。定义
　　个人信用报告是全面记录个人信用活动 , 反映个人信用状况的文件, 是个人信用信息基础数据库的基础产品。结构
　　为了结构清晰, 根据信息类别不同将信用报告

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内容划分为多个部分, 每个部分为一个段 , 并将每一段进一步划分为多个子段。 个人信用报告由信用报告名称和信用报告内容组成。信用报告内容包括信用报告头、信用报告主体、信用报告说明三个部分。

信用报告头

　　信用报告头主要包括报告编号、报告时间、查询信息等内容。

信用报告主体

　　信用报告主体由基本信息、信用交易信息、特殊交易信息、特别记录、本人声明、查询记录六段组成, 主要展示了被征信人的基本信息和信用信息。
　　1。基本信息：
　　包含被征信人的个人身份信息、居住信息、职业信息三个子段, 具体数据项包括姓名、性别、证件类型、证件号码、出生日期、学历、地址、配偶姓名等数据项。
　　2。信用交易信息：
　　记录被征信人的信用交易历史和现状，包括汇总信息和明细信息, 反映了信用卡、贷款两类业务和为他人贷款担保的总体情况和明细情况。信用交易信息段包含银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息、贷款汇总信息、为他人贷款担保汇总信息和信用卡明细信息、贷款明细信息、为他人贷款担保明细信息九个子段。
　　3。特殊交易信息：
　　用于描述被征信人在商业银行发生的特殊信用交易的总体情况, 包括展期 ( 延期 ) 、担保人代还、以资抵债等情况。
　　4。特别记录：
　　用于描述数据上报机构上报的应引起特别关注的信息 ( 特别是负面信息 ), 如欺诈、被起诉、破产、失踪、死亡、核销后还款等信息。
　　5。本人声明：
　　用于描述消费者本人对信用报告某些

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内容的解释和说明。
　　6。查询记录：
　　显示何人( 或机构 )在何时、以何种理由查询过该人的信用报告。

信用报告说明

　　信用报告说明是对信用报告内容的一些解释信息和征信服务中心对信用报告所涉及的权利和责任的说明。版本
　　一般情况下，个人信用信息基础数据库系统提供的信用报告版本为银行标准版。同时，为适应不同的查询目的，系统也提供了信用报告用户自定义版。

银行标准版

　　银行标准版是包括贷款和信用卡所有汇总和明细信息的版本，包含所有子段。用户默认情况下得到的是个人信用报告银行标准版。

用户自定义版

　　用户自定义版是用户按照自己的需要且根据系统提供的可选方式定制的信用报告版式。提供给用户选择的最小单位为子段，基本信息中的个人身份信息为必选的部分,其他所有段及子段都为可选部分。
　　在用户自定义版中商业银行常用的几个版本包括贷款定制版、信用卡定制版和汇总信息定制版。
　　贷款定制版是专为贷款业务定制的版式，和银行标准版相比不包含信用卡汇总信息和信用卡明细信息。
　　信用卡定制版是专为信用卡业务定制的版式，和银行标准版相比不包含贷款汇总信息和贷款明细信息。
　　汇总信息定制版的信用交易信息只有汇总信息，和银行标准版相比不包含贷款明细信息、信用卡明细信息和为他人贷款担保明细信息。主体

基本信息

　　1. 个人身份信息
　　姓名、证件类型、证件号码， 三者结合形成标识项， 能够惟一地标识被征信人。性别、出生日期， 能够辅助识别被征信人。最高学历和最高学位， 说明被征信人的受教育程度， 作为衡量该人还款能力的参考指标。通讯地址、邮政编码、住宅电话、单位电

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话、手机号码、电子邮箱 ， 提供了被征信人的多种联系方式。户籍地址， 是在公安部门登记的被征信人户口所在地的地址， 提供了联系该人的另外一种途径。婚姻状况， 能够在一定程度上反映被征信人生活的稳定程度。配偶姓名、配偶证件类型、配偶证件号码、配偶工作单位、配偶联系电话， 是为了找到被征信人的配偶， 进而了解该人家庭的经济状况 ， 同时也提供了联系该人的另外一种途径。
　　2. 居住信息
　　居住地址、邮政编码和居住状况， 反映被征信人的住址情况和居住状况，由此可以判断该人的生活稳定程度 ， 同时可以展示该人的房产拥有信息。
　　3. 职业信息
　　工作单位名称、单位地址、邮政编码、单位所属行业、职业、职务、职称、本单位工作起始年份， 反映被征信人的工作稳定程度及职业的分类 ， 同时提供了了解该人信息的渠道， 在一定程度上反映了该人的还款能力。年收入是指被征信人向商业银行提供的本人年收入的金额。

信用交易信息

　　1. 信用汇总信息
　　(1) 银行信贷信用信息汇总账户数，是按照信用卡和贷款不同业务类型统计的被征信人所有的信用卡(一卡可以有多个账户)和贷款账户总数。法人机构数，是被征信人所有的信用卡和贷款所属的不同法人机构数量的合计。反映了被征信人的信贷业务在不同法人机构中的分布状况。法人机构数和账户数相结合可以反映被征信人的忠实程度和信贷业务活跃程度。机构数，是被征信人所有的贷款和信用卡所属的不同机构数量的统计。授信额度，是被征信人所有的信用卡的信用额度和贷款合同金额的统计，反映了授信机构对被征信人的信用评估状况。余额， 是被征信人当前未归还信用卡透支余额(已使用额度)和贷款余额的合计，反映了被征信人当前的负债情况。为他人贷款合同担保金额，是被征信人为他人贷款业务进行担保的担保合同金额的合计，在一定程度上反映了被征信人的或有债务情况。
　　(2) 信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息和贷记卡汇总信息
　　准贷记卡汇总信息反映了被征信人使用准贷记卡的整体情况 ， 贷记卡汇总信息反映了被征信人使用贷记卡的整体情况，而信用卡汇总信息反映了被征信人使用信用卡(包括准贷记卡和贷记卡)的整体情况。
　　账户数，是按照准贷记卡、贷记卡等信用卡类型统计的被征信人所有的信用卡账户(一卡可以有多个账户)总数，可以据此考虑该人的信用卡业务活跃程度。
　　发卡法人机构数，是按照准贷记卡、贷记卡等信用卡类型统计的被征信人所有的信用卡所属的不同发卡法人机构数量的统计， 反映了被征信人的信用卡在不同发卡法人机构中的分布状况。发卡法人机构数和账户数相结合可以反映被征信人的忠实程度和信用卡业务活跃程度。
　　发卡机构数，是按照准贷记卡、贷记卡等信用卡类型统计的被征信人所有的信用卡所属的不同发卡机构数量的统计。
　　信用额度，是按照准贷记卡、贷记卡等信用卡类型统计的被征信人所有的信用卡的信用额度的合计，反映了授信机构对被征信人的信用评估状况。透支余额，针对准贷记卡而言，是对被征信人所有准贷记卡的透支余额的合计，反映了被征信人的准贷记卡负债情况。
　　已使用额度，针对贷记卡而言，是被征信人的所有贷记卡的已使用额度的合计，反映了被征信人贷记卡负债情况。
　　透支余额/已使用额度，在信用卡汇总信息中显示被征信人所有准贷记卡的透支余额和贷记卡的已使用额度的合计，反映了被征信人信用卡的总体负债情况。
　　准贷记卡透支180天以上未付余额，是被征信人的所有准贷记卡的透支180天以上未付余额的汇总。从首透日开始计算的透支天数超过180天(不含 180天)时，透支180天以上未付余额为全部透支余额及其产生的利息之和；如果从首透日开始计算的透支天数未超过180 天， 则透支180天以上未付余额=0。反映了被征信人的还款意愿或能力。
　　(3)贷款汇总信息
　　贷款汇总信息反映了被征信人使用贷款的整体情况。
　　笔数，是指被征信人有几笔贷款，反映被征信人的贷款业务活跃程度。
　　贷款法人机构数，是被征信人所有的贷款所属的不同贷款法人机构数量的合计。结合笔数反映被征信人的贷款在不同贷款法人机构中的分布状况。贷款法人机构数和笔数相结合可以反映被征信人的忠实程度和贷款业务的活跃程度。
　　贷款机构数，是被征信人所有的贷款所属的不同贷款机构数量的统计。贷款合同金额，是被征信人与商业银行签订的贷款合同的金额合计。反映了贷款发放机构

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对被征信人的信用评估状况。
　　最高贷款余额，是被征信人贷款余额的历史最高值。
　　贷款余额，是被征信人所有贷款的当前未还贷款余额的合计。反映了被征信人的当前负债情况，结合其他指标可以反映被征信人的还款意愿或能力。
　　当前逾期总额，是被征信人所有贷款的当前应还未还金额(包括本金和利息)的合计。反映了被征信人的还款意愿或能力。
　　(4)为他人贷款担保汇总信息
　　为他人贷款担保汇总信息，是从金融机构获取的详细记录被征信人为他人贷款担保的汇总信息。
　　为他人贷款合同担保金额，是被征信人为他人贷款业务进行担保的担保合同金额的合计，在一定程度上反映了被征信人的或有债务。
　　被担保人实际贷款余额，是被征信人为被担保人担保的所有贷款的当前实际贷款余额的合计。
　　2. 信用卡明细信息
　　(1)信用卡明细信息反映了被征信人每张信用卡的活动情况
　　卡类型，包括准贷记卡和贷记卡。
　　业务号，是商业银行惟一标识本行内一笔业务的号码，由商业银行自行制定。
　　发卡法人机构名称，是指被征信人的该张信用卡的发卡机构的法人名称。例如某人使用由中国工商银行北京市分行宣武支行发放的牡丹卡，则其发卡法人机构名称为“中国工商银行”。在商业银行查询时可以看出哪些卡是本行发的。
　　担保方式是指被征信人的该张信用卡使用的担保形式，反映了该张信用卡的风险程度。
　　币种，指账户开立时所使用的币种。
　　开户日期，是信用卡的发卡日期，反映被征信人与金融机构之间建立信用关系的时间。结合准贷记卡透支180天以上未付余额或贷记卡12个月内未还最低还款额次数等指标，可以分析被征信人的信用状况。如果两张准贷记卡透支180天以上未付余额相等，或两张贷记卡 12个月内未还最低还款额次数相等，但是开户日期不同，其信用状况也不同。
　　信用额度，是发卡机构根据持卡人的资信状况，为其核定的此卡最高可以使用(透支)的金额，反映了发卡机构对被征信人的信用评估状况。
　　最大负债额，是此卡的实际使用额度(透支)的最高值，反映了持卡人的历史负债情况。
　　透支余额/已使用额度，卡类型为准贷记卡时，此处为透支余额，卡类型为贷记卡时，此处为己使用额度。此数据只包含本金，不包括利息和罚息，反映了此张信用卡的当前负债情况。
　　账户状态，指账户当前处于何种状态，如正常、冻结、止付等，反映了发卡机构对该张信用卡风险程度的评估。
　　本月应还款金额，卡类型为准贷记卡时，为本月内累计透支金额与利息之和；卡类型为贷记卡时，为出单日计算出的最低还款额。表示持卡人在该月应归还发卡机构的金额。
　　本月实际还款金额，卡类型为准贷记卡时，为累计还款额，即上一个月累计偿还透支部分的金额合计；卡类型为贷记卡时，为上一结算周期的实际还款金额。和应还款金额等指标结合起来反映持卡人的还款能力和还款意愿。
　　最近一次实际还款日期，发卡机构上报数据时间之前，被征信人对该张信用卡进行还款的最近一次还款的日期。结合账户状态、透支余额/已使用额度等指标反映被征信人的活动情况，从而了解被征信人的活跃程度及还款意愿、还款能力。
　　当前逾期期数。卡类型为贷记卡时，指当前连续未还最低还款额次数；卡类型为准贷记卡时，此数据项没有意义，显示为零。
　　当前逾期总额，卡类型为贷记卡时，指当前连续未还最低还款额总额，包括利息(含罚息)和费用(包括超限费和滞纳金)；卡类型为准贷记卡时，此数据项没有意义，显示为零。
　　准贷记卡透支180天以上未付余额，是被征信人的该张准贷记卡透支180天以上未还的余额。从该张准贷记卡首透日开始计算的透支天数超过180天(不含180天)时，透支 180 天以上未付余额为全部透支余额及其产生的利息之和；如果从首透日开始计算的透支天数未超过180天，则透支180天以上未付余额＝0。反映被征信人的还款意愿或能力。
　　贷记卡12个月内未还最低还款额次数，是被征信人的该张贷记卡在12个月内未还最低还款额的次数，反映被征信人的还款意愿或能力。
　　信用卡最近24个月每个月的还款状态记录，最近24个月为本账户从最后上报的一笔业务的结算月开始(含本结算月)往前的24个月。反映了被征信人在一段时间内的还款意愿或能力的变化过程，从而预测被征信人在未来时间里的还款可能性。查询
　　个人可到征信中心或当地的查询机构申请查询本人的信用报告或代理他人查询信用报告。
　　申请查询本人的信用报告时应提供以下材料：
　　（一）本人有效身份证件的原件及复印件，并留有效身份证件复印件备查。个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。
　　（二）如实填写《个人信用报告本人查询申请表》
　　代理他人提交查询申请时应提供以下材料：
　　（一）委托人和代理人有效身份证件原件及复印件，并留有效身份证件复印件备查；
　　（二）委托人授权查询委托书；
　　（三）代理人如实填写《个人信用报告本人查询申请表》。
　　县级以上（含县级）司法机关和其他依据法律规定有查询权限的行政管理部门（以下合称司法部门）可到当地的查询机构申请查询相关涉案人员的信用报告。申请司法查询时应提交下列资料：
　　（一）司法部门签发的个人信用报告协查函或介绍信（包含情况说明和查询原因，被查询人的姓名、有效身份证件号码）；
　　（二）申请司法查询的经办人员的工作证件原件及复印件；
　　（三）申请司法查询的经办人员应如实填写《个人信用报告司法查询申请表》
　　接到查询申请后，查询机构应根据前三条的规定对申请人（指本人、代理人或司法部门经办人员）提供的资料当场进行审核。申请人提供资料不符合规定的，查询机构应不予受理，并当场告知申请人不予受理的原因。
　　对于现场受理的查询申请，已开通查询终端的查询机构应当场进行查询，并打印查询结果交申请人签收。
　　未开通查询终端的查询机构应将现场受理的查询申请登记到《个人信用报告查询申请登记表》中，并在当日下班前通过专用电子邮箱把申请登记表发送至征信中心。
　　对于各地查询机构转交的查询申请，征信中心应在2个工作日内予以处理，并通过专用电子邮箱将查询结果返给各地查询机构。
　　未开通查询终端的查询机构接收到征信中心返回的查询结果后，应在2个工作日内按照事先约定的接收方式将查询结果反馈给申请人。申请人可以事先约定的接收方式包括：
　　（一）现场领取，申请人在约定日期内到当初提交申请的查询机构领取查询结果。
　　现场领取查询结果时，申请人要出示有效身份证件和查询申请表，并在申请表接收人处签字。
　　本人直接提交查询申请的，不能委托其他人领取。委托他人提交查询申请的，只能由委托人或代理人前往领取。
　　（二）电子邮件或邮寄，查询机构在约定日期内发出电子邮件或特快专递。
　　申请人应事先在申请表上注明电子邮箱或详细通讯地址。邮寄的费用由申请人承担。
　　在信用报告查询收费的相关管理制度出台以前，查询部门提供信用报告查询服务时暂不收费。管理
　　查询机构要对所有查询相关的纸质和电子档案资料整理归档。档案资料按照一事一档，编号管理的原则进行。档案资料包括查询申请人提供的查询申请书、有效身份证件复印件、委托人授权委托书、司法部门签发的个人信用报告协查

个人信用报告管理

函或介绍信、查询申请登记表等。
　　查询机构要安排专门的档案柜存放信用报告查询的相关档案，并做好对档案存放地的防火、防潮、防虫、防鼠等“八防”安全措施。
　　档案资料的借阅应当严格限定范围，无查询机构主管的审批，任何人不得擅自查询、借阅和复制档案资料。
　　查询机构要按业务档案管理规定对档案资料（包括相关文件）进行管理。
　　信用报告查询相关档案资料保管期限为三年，到期可对档案资料进行销毁。对档案资料的销毁要遵照《中国人民银行档案管理规定》（银办发[2004]259号）中的有关规定执行。样本
　　支付宝 让“信用分子”先享受起来
　　2003年10月，淘宝网下的一个分支部门“支付宝”开始运营，他们要干的事就是做第三方，为买家和卖家提供信用担保：买家通过银行将钱打入支付宝，支付宝通知卖家发货，买家收到货满意后确认付款，支付宝将钱打给卖家。
　　“银行转账、邮局汇款、货到付款等直接的支付方式对非现场购物来说风险太大，表面上看，这是支付问题，但实质上还是信任问题。支付宝建立的起因，不是为了解决支付问题，是为了解决买卖双方的诚信问题。”支付宝总裁邵晓锋称支付宝催生了全球首创的担保交易模式，并为现场大多数第三方电子支付平台所采用。
　　在2008年，中国网络购物交易规模突破了1300亿元，其中有9800万淘宝会员平均每天交易250万笔，平均每分钟买入26部手机、266件衣服、136件化妆品、23部笔记本电脑、60张充值卡和48本书籍。
　　而他们绝大多数都通过支付宝进行交易，截至2008年年底，支付宝用户数突破了1.3亿，日交易额达5.5亿元，日交易笔数250万笔。规模仅次于全球最大的电子支付公司paypal。
　　基于一个海量的交易数据库，支付宝的胃口大开，它并不满足于仅服务于C2C(个人对个人)平台的“担保1.0模式”，决计向服务于B2C(商家对个人)平台的“担保2.0模式”迈进。“支付宝通过对商家进行信用等级，将信用最好的挑出来，作为‘支付宝信任商家’推荐给消费者，这其实是从原来的担保一笔一笔的交易，升级为担保整个商家的信用，因此我们称其为担保交易的2.0时代。”
　　2008年11月，第一批成为“支付宝信任商家”的商户有绿森数码、步步高、佐丹奴、达芙妮、麦包包、京东商城、报喜鸟、卡巴斯基、红孩子、北斗手机网、新蛋、蔚蓝网、DELL、艺龙等14家。他们能获得的好处是能吸引到更多用户，并实现了即时到账，大大提高了资金周转率。
　　邵晓锋说，支付宝在积极开展信用经济的商业开发，比如联合中国建设银行针对淘宝卖家推出小额信贷业务：“目前，网上卖家很多都是个体经营户，大多数运营资金都来自个人收入，往往会遇到资金匮乏的问题。卖家小额信贷服务是支付宝对个体卖家采取的一种质押信贷模式，符合信贷标准的卖家，以其已成交而没收到货款的交易为担保，以个人名义向建设银行申请贷款，用于解决短期资金需求。单笔可贷款额度下限为50元，上限为5万元，累计可贷额度最高可达10万元。目前，卖家小额信贷的日发放额已经突破百万元。”
　　卖家小额信贷服务不像个人信贷一样需要有担保人或物品抵押，靠的是信用抵押，极大减少了卖家的进货资金压力和库存压力，帮助提升了资金的回笼速度。
　　邵晓锋透露，支付宝信用体系除了对商家进行信用分级，还将对个人用户进行分级。“我们一定会让信用好的人享受额外的待遇。支付宝的信用体系最终会走两端，一端是把信用最好的人挑出来，告诉银行和商户，这些人出了问题责任由支付宝来承担，绝对没有问题。一端是把危险度最高的人挑出来，告诉银行和商户这批人是高风险的，支付宝不能确认他一定干坏事，但是风险是很高的。”
　　支付宝与淘宝构建了一个中国互联网界最大的网络交易诚信体系，但其饱受诟病的一点是，支付宝成了银行信用卡套现的一条捷径。邵晓锋解释：“透支和套现是信用卡的天病，永远不可消除。到今天为止，支付宝借记卡网银业务占到83%以上，剩下不到17%份额里面，还包括线下邮政零售汇款和其他充值渠道，信用卡方面的业务大概只有10%左右，至于套现的比例，那更加微弱了。”
　　在中国，信用体系的缺乏一直被看成是电子商务和现代商业文明发展的一个主要障碍。马云曾表示，在本轮国际金融危机之后将诞生新的商业文明，而全球化、责任、诚信、透明化将成为新商业文明的基本特征。“信用是一个人、一个企业乃至一个社会开展市场经济活动的最基础的东西。国家对信用的提倡和信用体系的建设已经有了一段时间，但从个人层面和企业层面的参与和重视来看，还远远不够。”邵晓锋的期望是，让支付宝所构建的互联网信用评价系统能成为整个社会信用体系中的一块基石。解读

为什么不能说负面信息就是“不良记录”

　　负面信息是客观记录，“不良记录”是一种主观评价。个人信用报告只作客观记录，不作信用评价。在实践中，如果个人使用信用卡或贷款出现偶尔一两次短期逾期等负面信息，一般情况下，商业银行在办理信用卡或贷款审查时是不会将它作为“不良记录”而拒绝给您办理信用卡和拒绝给您贷款的。

负面信息主要出现在哪些栏目

　　个人信用报告中的负面信息是指没有按约履行合同的信息，主要出现在以下几个地方：
　　（一）“贷款明细信息”中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”是较常见的负面信息。
　　（二）“贷款最近24 个月每个月的还款状态记录”中出现“/”、“*”、“N”、“C”以外的标记，比如是数字1 到7，或者是“D”、“Z”，这些符号表明个人有欠款逾期未还的信息。
　　（三）“信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现0 以外的情况，比如是数字1 到7。
　　（四）“信用卡明细信息”的“准贷记卡透支180 天以上未付余额”出现数额。

“异议标注”与“个人声明”有什么不同

　　“异议标注”是指在异议受理人员接受异议申请后，在该异议申请人的信用报告中添加异议标注，表示这份个人信用报告中可能存在有误的信息。在异议处理没有结束前，异议标注所指出的记录内容有可能是正确的信息，当然也可能是错误的信息。

什么是“查询记录”

　　查询记录记载了个人信用报告在过去两年内被查询的情况。包括查询日期、查询者和查询原因等内容。通俗地说，就是您的信用报告何时因何种原因被何人查询过的历史记录。一般情况下，个人信用报告被查询有以下几种原因：贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、本人查询和异议查询。

特别关注“查询记录”中记载的信息

　　查询记录中记载了查询日期、查询者、查询原因等信息，据此可以追踪您的信用报告被查询的情况。对个人而言，您应当特别关注“查询记录”中记载的信息，主要有以下两方面的原因：第一，其他人或机构是否未经您授权查询过您的信用报告。第二，如果在一段时间内，您的信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但您的信用报告中的记录又表明这段时间内您没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明您向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对您获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。需要说明的是，因贷后管理查询个人信用报告虽然也被记录在“查询记录”中，但并不需要经过您本人授权。如果您发现您的信用报告被越权查询时，可以向中国人民银行征信管理部门反映，中国人民银行可以根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》给予处理；造成实际损失的，您还可以向法院起诉。<!--end-->