个人理财

个人理财

1、 定义

个人理财,是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个

人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、

收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在各个人风险

可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。

由此，现代意义的个人理财，不同于单纯的储蓄或投资，它不仅包括财富的积

累，而且还囊括了财富的保障和安排。财富保障的核心是对风险的管理和控制，

也就是当自己的生命和健康出现了意外，或个人所处的经济环境发生了重大不利

变化，如恶性通货膨胀、汇率大幅降低等问题时，自己和家人的生活水平不致于

受到严重的影响。

2、 传统与现代理财观念比较

根据上述定义，我们不难发现，中国人的传统观念至少在下述四个方面有别于

现代理财观：

（1） 认为节俭生财。

节俭是一种美德，但如果现在还秉持节俭的理财习惯，实在

是一种滞后于时代发展的理财习惯。节俭本身并不生财，并不能增大资产规模，

而仅仅是减少支出，这会影响现代人生活质量的改善。俗话说，理财关键是开源

节流节俭虽然符合或免一项，单一靠节俭，断不会成为富翁。

（2） 认为理财是富人、高收入家庭的专利，要先有足够的钱，才有资格谈投资理

财。

事实上，影响未来财富的关键因素，是投资报酬率的高低与时间的长短，而

不是资金的多寡。毫不夸张地说，个人理财已成为我们每个人生活中不可缺少的

部分。

（3） 认为投机理财是投机活动。

投机是投机取巧，使用损人利己的行为来谋取不

义之财，而投资是“以钱赚钱”活动，再者有着本质区别。当然，投资与投机就

像孪生兄弟，相伴而生，又投资必有投机。

（4） 认为只有把钱放在银行就是理财。

目前，储蓄仍是大部分人传统的理财方式 。

中国人民银行的有关统计数据显示，截止2003年12月末，我国城乡居民外币储

蓄存款余额首次超过11万亿元。国内居民储蓄增长速度也同样让人吃惊从2000年

的7万亿到2001年的8万亿，用了22月，从2001年的8万亿到2002年的9万亿，则用

了10个多月。应该说在人们的传统观念中储蓄理财最安全、最稳妥的，但是鉴于

目前利率（投资报酬率）处于很低的水平，把钱存在银行从短期看好象是最安全

的，长期而言却是非常危险的理财方式，因为利息收入远远赶不上货币贬值的速

度，不适于作长期投资工具。