消费者贷款

消费者贷款

它是给消费者个人，用于购买耐用消费品和支付其他费用的贷款。在美国，它已占整个商业银行贷款总额的20%。消费者贷款按用途可分为汽车贷款、住宅贷款、小额生活贷款、度假旅游贷款等。按偿还方式，有分期偿还贷款和一次性还清贷款之分。消费者贷款中约有80%属于分期贷款；一次偿清贷款主要用于一些劳务性债务，如医药费等。

消费者贷款的发放形式　　

消费者贷款的发放主要有两种形式：

　　一是直接对消费者发放贷款，称为直接消费者信贷。它主要用于消费者对耐用消费品和住宅的购买。这种贷款一般以购买对象为抵押品，银行按商品价格的一定比例将款项贷给消费者。另外，还有一种是存款和贷款结合的直接信贷。即顾客定期在银行存入一定款项，当存款额达到一定比例，如相当于购入商品的30%~40%时，银行就向顾客发放贷款。顾客购买商品后，仍继续按期存款，知道存入款与贷款相抵为止。

　　二是间接消费者贷款，即通过购买商业企业的分期付款合同或根据商业企业的赊销发票对其贷款，从而间接为消费者提供信贷的贷款方式。间接消费者贷款除了用于购置耐用消费品外，也大量用于生活必需品的购买。此外，由银行发行的，顾客可凭之赊购商品的信用卡也是一种特殊的消费者信贷。信用卡的使用方法是，由发卡银行与一些商店和企业约定，使其愿意为信用卡办理赊购业务。而每一个持卡人则要与发卡银行签订一个信贷额度，并遵守信用卡有关规定。当持卡人以信用卡购买商品和支付服务时，持卡人要在销售单上签字，商店将此单转交发卡银行，验明发票后代客支付贷款。银行同时将此销售单的一联寄给持卡人，持卡人可一次性支付贷款，也可分期付款。发卡银行通过手续费和顾客未支付贷款余额的利息赚取收入。